美国个人信用报告Credit Report及其相关基本概念

在美国,个人信用报告和信用分数是很重要的一个指标,在个人申请信用卡和货款、开通合同手机、申请开通水电气、购买保险、找工作、甚至在租房子的时候有些房东或物业公司都会要求查询你的信用记录。所以如果在美国没有信用记录或者信用记录很差,会对日常的生活带来很大的不便。


信用报告(Credit Report)

信用报告是由信用机构统计并发布的与你个人信用有关的一些信息。

主要包括

  • 个人信息:你的姓名、社会安全号、生日、现住址、以前的住址、雇主信息等。
  • 信用卡及贷款信息:包括你所有银行的信用卡、车贷房贷及个人贷款等其它债务信息,其中每个帐户又会包括很多相关信息
    • 每个帐户的帐号、状态、开户日期、信用额度(Credit Limit)、余额(Balance)、最近更新日期等基本信息
    • 你每月对各帐户的还款记录
  • 你过去的信用报告查询记录,关于信用报告的查询下面会展开讲
  • 如果你有被追债的记录(Collection)或者一些与信用有关的公共记录(比如申请破产、被银行冻结资产、或资产被银行抵押、以及跟你的资产有关的法院判决等),也会记录在你的信用报告中。

  • 信用机构

在美国,主要是三大信用机构在维护更新你的信用记录:

这三家独立的机构建立了庞大的数据库来统计每个人的信用记录,所以某种程度上是提供了最原始的数据。其实这三家提供的大多数信息都差不多。当你向其它银行或机构进行借贷时,它们一般会向这三家信用机构中的一家或多家索取信用报告,然后再根据你提供的一些其它信息,计算出你的信用分数,从而判断是否借贷给你,以及能借贷数量多少。当然有些中小型的机构可能没有自己专门的信用分析部门,他们可能就直接购买三大信用机构提供的信用分数,或者是一些第三方的信用分析机构(比如最有名的是FICO提供的FICO score)提供的信用分数。


查询报告

如果想要查询自己的信用记录报告,随时可以直接去上面提到的三大信用机构向他们索取报告,但一般都不是免费的。从2005年起,美国政府要求这三大机构每年向每个人提供一次免费的信用报告的机会。可以去 http://www.annualcreditreport.com 索取。

其实这几家信用报告提供的信息都差不多,所以一般用不着一次查询全部三家的报告,可以在一年中分批使用这一次的免费机会,这样你在一整年中就能更全面地掌控你的信用报告。

另外,你申请信用卡后有权力在三十天内索取一份免费的信用报告。

查询自己报告的主要原因是看他们的报告记录中是否有差错,如果有重大差错的话,需要联络相应的机构提出申诉(Dispute)要求他们改正,否则可能会对你的信用分数产生重大的影响。(但免费的报告里是看不到你的信用分数的,想要查看信用分数需要另外付钱)


查询类型

上面提到了,你的信用报告里面包括自己和别人对你信用报告的查询,主要的查询种类分成两大类

  • Hard Inquiry:这一类查询是你在借钱(比如申请信用卡和贷款)时授权银行和借贷机构查询你的信用报告,所以这一类查询会公开显示在你的信用报告上长达两年。而且这一类查询对你的信用分数有负面影响(会降低信用分数)。这一点在下面提到信用分数时会再详细讲。
  • Soft Inquiry:这一类查询是你自己查询自己的信用报告,或者是其它机构未经你的授权查询你的信用报告(比如很多银行发给你pre-approved的广告信鼓励你去申请,其实就是在查询你的信用记录),这一类查询一般不会公开显示在你的信用报告上,而且对信用分数不会有任何影响。


信用分数(Credit Score)

在日常生活中,我们更多提到往往的是信用分数这个概念。因为他是信用报告的一个量化指标,很直观地反应了你信用记录的好坏。但这其实是和信用报告不同的两个概念,所以专门分别列出来讲。


计算分数

由于计算分数相对简单(其实就是使用你信用报告里的数据,套到一些数学模型中去),因此提供所谓“信用分数”的机构很多,比较大的银行和保险公司等机构也都有自己的一套算法。信用分数的上下限根据不同的机构略有不同,但大多在300-850之间,像Experian的分数就是330-830。虽然三大信用机构各自都有提供信用分数的服务,但目前最流行的信用分数还是前面提到的FICO score。

因为每个机构的算法不一样,也不会公开具体的计算公式,因此同一个人的报告在不同的机构下得到的分数是不一样的,有时候还会有较大差别,因为每个机构所看重的东西可能不一样。所以不可能一一列举出来。下面还是以FICO为例,解释一下影响你信用分数的几大因素。可能每个机构在计算分数时对这些因素的权重不一样,但考虑的大多都是这几方面的因素。


影响因素

FICO的信用分数在300到850之间,一般700分以上为信用记录良好(Good),大多数机构在查询分数时,对分数在720到850之间的人,对待起来不会有太大的区别,主要就考虑你的其它因素了。所以在看信用分数的时候也要记住,信用分数并不是唯一的指标,有些FICO在650分左右的人也能够拿到很好的信用卡。以下是FICO机构计算信用分数时参考的一些因素及其比重。



付款历史(Payment history):35%

这是在计算信用分数中占的比重最大的一项了,占了超过三分之一的比例。这也就是说,就单个因素来讲,还款记录是最重要的一项了。其中包括你所有的信用卡帐户(Credit Card)、个人贷款(Personal Loan)、车贷(Auto Loan)、房贷(Mortgage)等一系列借贷的帐户付款历史。从中可以看出来你有没有按时还款,有没有逾期(Late Payment)或者不付(Default),以及你逾期或不付的次数及金额等详细的信息。

其实这跟人与人之间的借贷也很相似,如果你经常跟朋友借钱却一直不还或者经常拖欠了很久才还清,以后朋友们就不大愿意借钱给你了。

从这一点得出的结论就是:一定要按时还款。这对你的信用分数非常重要,因此在使用信用卡时候要特别注意,不要提前消费把卡刷爆到自己都还不出来的地步,要做好预算安排,否则你的信用分数会一落千丈。


欠款额度(Amounts owed):30%

这是仅次于付款历史的一项了,也差不多占了接近三分之一的比例。在实际借贷时,这往往是跟其它不在信用报告上的因素(比如你的收入或存款等)一起考虑的一个因素。如果信用卡上欠款太多,已经接近你的信用额度,也就是我们通常所说的把卡刷爆或刷不出来了,那么你的信用分数会被拉低。因为银行会很担心你借了那么多钱还不出来。银行给你的信用额度(Credit Limit)某种程度上反应了他对你的信任程度。如果你卡上使用的额度一直接近这个信用额度,银行会觉得你有超过这个额度的倾向(会觉得可能你是想刷更多的,只是额度不够刷不出来而已),因此会对你的信用分数造成负面的影响。同样,如果你欠款的帐户数量比较多(比如你有十张信用卡而且每张上都有欠款),也会降低你的分数。

个人间的借贷也很类似,如果我已经知道你从张三李四和王五那边借了一大堆钱都还没还清,你再过来问我借钱的时候,我当然会有所警惕,很有可能不会再借钱给你,或者只借很少一部分钱给你。

一般从经验上来讲,单张信用卡的使用额度最好不要超过信用额度的50%,所有信用卡上的使用额度总和最好不要超过所有信用卡额度总和的10%,一般来说保持在5%以下为最佳。

这里提到的“使用额度”是指你信用卡每个月的Statement Balance,因为每家银行每月更新你的信用报告的日期不同,不一定是等到你每月的Statement出来后才去Report,因此在结单日期前几天提前付款进去(想造成Statement Balance为零或者很低的效果)这种方法不一定有用。

这一点中得出的结论主要有几点:

  • 使用信用卡要适度。要根据你现有的信用卡数量,信用额度来调配规划信用卡的使用。尽量不要太接近你的信用额度,或者同时使用太多张信用卡
  • 多申请(无年费的)信用卡。从另一个角度来说,如果你每月的消费额度是一定的,那想要降低信用卡的使用比例,就是提高信用额度的比例。因此如果没办法提高单张卡的信用额度的话(相对来说比较困难,而且有时候网上或打电话去要求提高信用额度,也会造成hard inquiry,和申请新卡的效果是一样的),则多申请信用卡是另一种提高你总的信用额度的方法。当然最好是申请不需要年费的信用卡,否则太多信用卡会造成不必要的额外花费。
  • 如果有条件的话,申请并使用公司信用卡(Business Credit Card)。和我们平时申请的个人信用卡(Personal Credit Card)不同,公司信用卡只是在申请的时候需要拿个人的信用担保(也就是开卡的时候会在你个人的信用报告上留下一个hard inquiry),之后就不会再列在你个人的信用报告(Personal Credit Report)上了,而是有专门的公司信用报告(Business Credit Report)。因此你的公司卡使用额度是不会反映到你个人的信用报告上的,也就是说,使用公司卡不会对你个人的信用分数造成影响。但如果没有一定的信用记录,很难一上来就申请到公司信用卡。

信用历史长度(Length of credit history):15%

这一点没太多好说的,信用历史越久,信用分数也就越高。一般来说也没有什么太好的改进方法。唯一能够增加你信用历史的方法就是找比你信用历史长的人帮你开一张副卡。这就是为什么有些美国大学生能够有二三十年的信用历史,不是因为他一生下来就有信用卡,而是他上大学后爸妈给了他一张副卡,父母的信用历史就累加到他身上了。这点对第一代移民来说是硬伤,也就是为什么你即使用了八年十年的信用卡,还是说你信用历史较短,因为人家是几代人累积下来的,你根本没法比。

这方面的结论就是:

  • 尽早开始使用信用卡。从你拿到SSN的那天起,就应该开始申请信用卡。你拼爹拼不过人家,就只能在起跑线上努力了。而且最好是你还在学生的时候就开始申请,因为很多银行都有专门给学生的信用卡,虽然给的额度不是特别高,但申请起来相对门槛较低,有些卡给的好处也很多。一旦你毕业后不是学生了,又没有建立起信用记录,但又无法申请到相对容易拿到的学生卡了,对你信用生涯的起步是相当不利的。
  • 不要关掉第一张信用卡。你的信用历史是从你的第一张信用卡开始计算的,因此你即使不用了也尽量不要去关掉。这就是为什么第一张信用卡的选择非常重要。最好是没有年费的,这样你一直保持着不关掉也不会有额外的维护成本。

新开的借贷(New credit):15%

这个New credit,不仅仅是最近新开的信用卡帐户,其实大部分就是前面提到的“Hard Inquiry”,也就是你在最近一两年内去申请信用卡或贷款的数量。不管最后有没有批准,这些hard inquiry是会留在你信用报告上两年的。这也是为什么你在刚刚申请完信用卡后,你造成的hard inquiry会暂时降低你的信用分数。

虽然这部分占整个信用分数的比例不高,每次hard inquiry降低的分数可能也就是2-5分,但hard inquiry的数量还是银行在借贷时看你的很重要的一个指标。这也就是为什么很多信用分数不错的人,如果没有掌握好申请的节奏,还是会因为“too many recent inquiries”这个理由被拒。因为你短时间内hard inquiry的数量过多,会给人造成你最近在到处借钱的印象。换句话说,这不外乎两种情况:

  • 你最近找了很多人借钱,但是大多借不到,所以还一直在到处找人借。
  • 你最近找了很多人借钱,虽然借到了不少,但还是不够,所以还一直在到处找人借。

不管是哪种情况,都会让人觉得最近借给你钱的风险其实不小。

关于hard inquiry,这里要区分一点的是信用卡的申请和车贷房贷的申请是不一样的。每申请一张信用卡,你的意图是开一个信用卡帐户。因此如果你最近申请了十张信用卡,说明你是想开十个帐户,这样你的信用报告上就会留下十个hard inquiry,对你的信用分数影响是很大的。但如果是车贷或房贷帐户,虽然最近你找了十家银行在申请,但其实最终你只想要开一个车贷或房贷帐户,因此通常在15天内多次申请车贷房贷的hard inquiry会被认为是同一个inquiry,不会对你的信用分数造成太大影响,这也是鼓励你可以shopping around比较各家银行的利率高低。

这部分得出的结论是:

  • 申请要尽量集中。申请的时候要有计划,想好申请哪些帐户后,集中火力在短时间内申请完,然后就休息一段时间(个人建议起码半年以上),让你的信用分数从一堆hard inquiry恢复元气。不要每隔两三个月去申请一张,这样你会造成一直钱不够一直想要借钱的印象,而且信用报告上一直持续留下一堆inquiry。
  • 信用卡的申请尽量集中在同一天内进行。当你在网上提交信用卡申请后,一般银行的电脑系统会自动去查询你的信用报告。但一般这次查询要第二天甚至更久才会放到你的信用报告上去。如果你同一天内申请完一家马上申请第二家,则第二家的自动获取的报告上一般不会马上显示出你五分钟前刚申请过另外一家的信用卡。因此想好三五张信用卡在同一天内一口气申请下来,比你过了两三天后(可能前面的查询记录已经上去了)再申请另外一张要好。

借贷的种类(Types of credit used):10%

这部分也没有太多好说,种类就是不同的帐户类型,比如你同时有信用卡、车贷、房贷等多种借贷帐户,比你光有信用卡的分数要高一点。

这部分的结论就是:多开帐户种类。即使你有一大堆cash可以直接买房买车,先去开一个贷款帐户,哪怕第二天就全部付清,也会对你的信用分数有帮助。


查询分数

如果想要查询自己的信用分数,就是去这些提供分数的网站上查询就行了(一般都是收费的)。但你申请的银行可能有自己的算法,或者是跟你使用不同机构提供的分数,所以这些分数只是提供参考用。

这里介绍两个免费(真正一直免费的,不是那种写着很大FREE但点进去是要钱的,或者有其它合同条款约束的)的查询信用分数网站:Credit KarmaCredit Sesame。这两个都是使用自己的算法,虽然分数不一定有太大参考价值,但可以大致知道自己的信用在哪个区间内(比如Fair, Good, Excellent之类的),也可以用来监控自己的信用报告。


总结

从某种程度上来讲,信用分数是在美国生活很重要的一个指标,甚至可以说是和你的财务状况息息相关的。如果没有信用记录或记录不良,则可能无法申请或开通某些服务(或者会被要求一大笔Deposit),可能会拿不到好处多多的高端信用卡,可能汽车保险会比别人贵,可能拿到的房贷车贷利率要比别人高好多。有时候还可能会导致银行的电脑系统在你输入其它相关财务信息前,就直接因为你的信用分数太低而自动拒绝你的申请了。因此,非常值得花一点时间去了解和维护你的信用记录。但从另一个方面来说,信用分数虽然重要,但并不是申请贷款时唯一的决定因素,你的工作种类、收入、存款、名下其它资产等多种因素都会影响到银行等借贷机构的最终决定。

说了一大堆关于信用报告和分数的信息,或许你还是有一个疑问:那信用报告和分数有什么用呢?

确实,如果不去使用它,那再高的分数也是没用的。要把你好的信用分数转化成为实实在在的信用卡上的额度,最终转化成为真正的Benefit和Reward,则需要我们对各大银行的信用卡有更进一步的了解。

>> 被 作者 修改于 2014/12/22 10:44
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