美国个人信用记录的常见问题与解答

1. 谁保存我的信用记录? 
在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。 

Equifax 
P.O. Box 105873 
Atlanta, GA 30348 
[url]http://www.equifax.com[/url] 
(800) 685-1111 

Experian (formerly TRW) 
P.O. Box 2104 
Allen, TX 75013-2104 
[url]http://www.experian.com[/url] 
(888) 397-3742 

Trans Union 
Consumer Disclosure Center 
P.O. Box 1000 
Chester, PA 19022 
[url]http://www.transunion.com[/url] 
(800) 916-8800 or (800) 888-4213 

2. 信用报告里有什么? 
个人信息: 
姓名、社会安全号、生日、现住址、以前的住址、雇主信息等。 

信用卡、房屋贷款、分期贷款: 
帐号、状态、开户日期、余额(balance)、 
信用额(Credit Line or Credit Limit)、最近更新日期、 
最少还款额(minimum payment)、还款记录等 

查询(inquiry): 
分hard inquiry和soft inquiry。 
hard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询,对credit score有负面影响。 
soft inquiry是其它类型的查询, 
如自行索取报告、信用卡公司想做promotion而产生的查询。 
soft inquiry对credit score无影响。 

讨债记录(collection) 

公共记录(public records): 
破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。 

3. 谁对我的信用记录感兴趣? 
银行或贷款机构 
保险公司 
雇主 
房东 

4. 谁提供的记录? 
银行或贷款机构 
保险公司 
讨债公司 
政府 
法庭 

5. 信用记录保留多久? 
一般是7年 
破产:10年 
> $75,000的工作:无限 
犯罪记录:无限 
> $150,000的生命保险:无限 
诉讼或未偿还的法院判决:7年或者直到限制令失效, whichever is longer。 
inquiry:2年 

6. 怎样索取信用报告? 
在你申请信用卡或者贷款被拒后,根据拒信上的说明可以免费去要一份。 
你可以写信、打电话或者在该credit bureau的网址上索要。 
目前有些州的居民每年可以免费索要一份。 
美国国会已通过议案,将会使所有居民每年可以免费索要一份。 

7. 报告里的记录不对怎么办? 
按照报告里的说明去dispute。 

8. 报告里为什么没有保险和雇主信息? 
保险公司和雇主有可能不报告。 

9. 个人信息被盗怎么办? 
a) 通知银行和信用卡公司; 
b) 通知任何一家credit burean的fraud department, 
place a fraud alert on your credit file; 
c) 关闭被盗用的帐户; 
d) file a police report; 
e) file your complaint with the FTC, see [url]http://www.consumer.gov/idtheft/[/url] 

10. 信用分数(credit score) 
现在最常用的信用分数是FICO credit score。它是根据信用报告的记录计算出来的。 
因为三家credit bureau的记录不一定一致,所以从三家拿到的分数很可能不同。 
有关信息可以参阅[url]www.myfico.com[/url] 

11. 信用报告里找不到credit score? 
需要另外购买。 

12. 什么分数才算好? 
credit score一般在350-850之间。 
在申请贷款的时候,分数高有利于拿到最好的offer。 
通常650以上房贷就没有问题,720以上可以拿到最好的车贷。 

13. 影响分数的因素 
不良记录(如bankrutcy、collection、default payment、late payment) 
credit history (the longer the better) 
open accounts with balance 
use of credit (1-2% is the best, >50% is negative) 
inquiry (两年内的hard inquiry有负作用,尤其是6个月以内的) 

14. 如何提高credit score? 
坚持按时还款!!!!!! 

15. 信用卡多少张合适? 
有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。 
不用的卡放家里就行了。如果cancel掉,可能影响卡的平均历史。 

16. Credit limit是不是越高越好? 
一般来说,CL越高,use of credit越低,对分数有正面作用。 
平均credit limit越高,新申请到的信用卡的credit limit一般较高。 
以前,过高的CL对申请房贷不利,现在房贷机构不再关心了。 

17. 如何快速提高Credit limit? 
a) 每隔6个月打电话要求涨CL,最好在刚还了一大笔钱之后。 
b) 有大额消费(如购买电脑、交学费)时,打电话要求涨CL。 
c) 使用对Credit limit比较大方的信用卡,如MBNA、AMEX、CHASE和PROVIDIAN。 

18. 申请涨Credit limit,会不会有inquiry? 
打电话的时候可以问customer representative。 
网上申请的如果是pre-approved,一般没有; 
如果要填一堆信息,很可能有。 

19. 平时花钱少,怎么产生balance? 
帮别人买大件; 
用no transaction fee的balance transfer支票支付房租; 
适当做点balance transfer,如果no transaction fee; 
在0%APR on purchase期间,每个月只还minimum。 

20. balance/Credit limit多少合适? 
1-2%对credit score最佳。 
保持在30-50%一段时间,对涨Credit limit有利。 
Credit limit上去了,就容易保持最佳的balance/Credit limit。 
准备买房买车申请信用卡的时候, 
可以减少balance来快速提高credit score。 
其它时候对credit score不必太在意。 

21. 欠钱不还清好不好? 
每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。 
故意不pay off in full对分数没有正面作用,自己还要支付利息,不可取。 
当然0%APR期间除外。 

22. balance transfer对分数好不好? 
use of credit对分数有影响。 
balance transfer后如果比例过高,对分数有负作用。 
这个作用是短期的,还清了就好了。 
而且由于balance transfer,平均的balance/credit limit有可能比较高, 
在balance transfer付清以后,有助于涨Credit limit。 

23. 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响? 
没有直接的影响,只是该信用卡的issuer不高兴而已。 

24. 银行帐户多了对信用记录好不好? 
信用报告里没有savings和checking帐户的记录。 

25. 房贷车贷可以shop around吗? 
可以。14天以内的同类型inquiry只算成一次。 
申请贷款之前14天内的同类型inquiry对此时的credit score无影响。

在美国信用积分很重要, 如何查询自己的积分是多少? 以下简单介绍如何免费查询自己的信用积分?
美国三大信用分局:

Equifax (Get Equifax Score Watch Now! )
P.O. Box 105873 
Atlanta, GA 30348 
(800) 685-1111 

Experian (Get your FREE credit score and more! ) 
P.O. Box 2104 
Allen, TX 75013-2104 
(888) 397-3742 

Trans Union (Get your credit score )
Consumer Disclosure Center 
P.O. Box 1000 
Chester, PA 19022 
(800) 916-8800 or (800) 888-4213

都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方,得到的信息不尽相同,所以对同一个人,三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分,去掉一个最低分,用中间的分数。两个人一起贷款,如果一个人收入高出另一个人很多,就用收入高的人的信用分,如果两个人的收入差不多,就用较低的信用分。

有一个网站(www.annualcreditreport.com)允许每人每年免费向三家信用局各查一次信用报告,但报告上没有信用分。如果你 想要分数,每家信用局还要收七块多钱。印出你的信用报告后,要仔细察看有没有对你不利的错误,比如你明明没有迟付,却给你记了一笔,有的坏记录根本不是你 的,等等。你要跟有关方面交涉,看如何纠正。一般要30天到三个月才能纠正。我在写这篇文章前到这家网站查了我的信用分,是806,比2005年减少了 25分。我仔细察看了信用报告全文,没有找到一条与我不利的计录,那么信用分为什么减少了呢?我分析的结论是,2005年我没有任何贷款,不欠任何账。 2007年8月我买了新房,贷了是我最大限度的贷款,现在贷款余额基本上是 100%(因为第一年的还款主要是还利息)。这就是我信用分减少的原因。

还有一个网站可以估计你的信用分范围(www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp)。进去以后要你回答十个与信用分有 关的问题,最后给你一个信用分范围。我试了一下,得到的范围是770-820,还算接近。这个网站的好处是你可以试着改变对问题的答案,如果信用分范围提 高了,那你照着能得高分的答案去做,信用分一定会提高。需要注意的是,在申请贷款的前几个月最好不要乱试,弄不好弄巧成拙,得不偿失。

声明:以下信息仅供大家参考,如有谬误请指正。 
本人不承担因为本文信息而招致的任何损失。 
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by 涅墨西斯 via there
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