千奇百怪的美国保险责任

意外凭空发难,所以我们需要保险。有时,我们熟悉常规的保险覆盖内容。房子着火了——提赔财产险,轻微交通事故——找车险经纪,住院了——出示医疗救援卡。但如果是宠物犬咬了外卖员,流星从屋顶砸进来,或者暴徒损毁了爱车呢?!忽然发现我们要涨姿势!

这次我们一起来看10个令人惊讶的事物,很多时候美国保险的责任范围会覆盖它们,可是被保险人却未必知道。但是要了解一点,纵然保险公司可以理赔,假如费用并不比免赔额高多少,那还未必值得被保险人提赔。因为一系列的小额索赔而导致下一张保单的加费可是因小失大,何况还可能导致未来续保时被拒保。

火山爆发


人们一般不需要担心自己的财物忽然被岩浆和灰尘淹没。但对于阿拉斯加、加州、夏威夷、俄勒冈和华盛顿特区的居民来说,这是个实实在在的威胁。常规的当地财产保险通常覆盖了火山爆发。如果他们的爱车也投保了综合险,而它因火山爆发受损,则也在保险覆盖范围内(虽然火山爆发时被保险人正好出门度假导致人没事车有事的几率实在太……容我默默吐槽下)

然而,并非所有自然灾害一视同仁。比如,因地震或者洪水导致车损是常规财产保险覆盖范围,但是同类自然灾害导致的房屋损失却通常不在该保险范围内。如果要为地震投保房屋财产险,需要另外购买独立的保险,或者在现有保单上背书。如果要投保覆盖洪灾的房屋保险,请联系国家洪灾保险项目。

减肥

有谁知道吗——Affordable Care Act出台后,本土的健康保险覆盖了免费的减肥咨询。感谢奥巴马医改,这是健康保险中几条免费的预防措施之一。剩余的几项是婴幼儿看诊、多项癌症筛查、糖尿病和胆固醇测试以及饮酒控制和戒烟咨询。

有些公司还提供减肥项目和健身卡会员折扣以及营养课程,以鼓励员工增强体质。有些公司甚至提供财政激励措施,来参与预防病症的项目,比如低保费、低免赔、健康储蓄账户存款、礼品卡或现金。

爱车遭遇鼠患


天杀的老鼠啊,它们啃电线,连车都不放过!好消息是,车险可能覆盖这一条。很多保险经纪提供的车辆综合险,可以覆盖老鼠或者松鼠造成的车辆电路系统损伤。另一方面,财产险则不覆盖猫狗等啮齿类或家养动物造成的损失,只覆盖啮齿类除外的野生动物闯入家中造成的损失。

陨石


好吧,大家都知道我们自己或者房屋被陨石、人造卫星或其他空降物体砸中的几率实在渺茫。但是渺茫不等于0。尽管如此,投保的时候却有这一条哦——针对如此的小概率事件。

美国保险信息研究所宣称,坠物导致的损伤,都在常规的人寿、交通和财产险保障范围内。财产险的责任范围覆盖了对房屋和房屋内物品的损失,交通险的可选的综合险则覆盖了车辆遭受的损失,对于意外导致的坠物也有保险责任。如果被保险人受到坠物袭击而丧生,而人寿保险则须赔付给受益人。如果被保险人受到坠物袭击,未丧生却受伤而需要治疗,人寿保险的责任也生效。

骚乱


假如一场抗议活动演变成暴力事件,或者一个胜利庆典失控,由此导致房屋车辆此骚乱中受损。那么保险是否有用呢?是的!因骚乱导致的损失在财产保险和综合交通险保障范围内。

被保险人及其财产如果在恐怖袭击的爆炸、火灾或烟中受到损伤,也在财产险责任覆盖范围。业主财产险保障被保险人及其私人财产,租户财产险保障被保险人的财产,综合交通险覆盖车辆的修理或者替换。但如果是战争爆发或者发生了核泄漏、生物、化学和辐射袭击,交通和财产险的责任范围不覆盖此类事件。

犬咬


假如美国人的爱犬咬了什么人,他们的财产险会为此提供赔付,来支付法律和医疗账单。好消息是:1/3的财产险责任索赔都和犬咬有关!常规的保险为此提供的保额是10万到30万美元。如果被保险人的爱犬伤到他人,或者被保险人的物业上发生了犬伤事件伤害到他人,常规的财产险也为此承担就诊费用。

想想看,N多法律诉讼以数十万美元的代价结束,而保险责任可能不够为爱犬爱猫和其他爱宠闯的货买单。所以出于法律风险转移的考虑,人们可以为此购买超额损失保险:每年花上150到300美元来追加100万美元的超额保险。

吸奶器


选择母乳喂养,不仅省钱还健康。根据联邦关爱女性健康办公室的反馈,这比起婴儿食品和辅食要经济实惠得多,每年节省的开支多达1500美元。但是母乳喂养并非毫无代价,因为妈妈们需要吸奶器,一个电动的吸奶器售价则在250美元以上。

然而,(还是要感谢奥巴马医改;-D),the Affordable Care Act现在要求大多数健康保险无偿覆盖母乳喂养设备。至于能得到一个手动吸奶器还是一个电动吸奶器,一个全新的还是一个租赁的,取决于健康保险计划和医生推荐。大多数健康保险计划,在奥巴马医改后,都提供免费的女性预防保健服务,包括避孕、乳房影像检查和妊娠糖尿病等筛查。

校园寝室失窃


如果大一新生的MAC Pro在寝室内不翼而飞,他不必暴躁。大多数美国家长的财产险也覆盖异地大学在读子女的财产。根据国家保险委员会要求,不同的保险公司提供的政策不同,但是大多数是要求被保险人不超过26岁且是居住在校园内的全日制学生。

保险信息研究所有关人员宣称,部分保险公司在保单中限制与离保额为个人财产保额的10%。而大多数财产险覆盖住宅内的财产,保额为50%到70%。如果住所的保额为20万美元,那么其中的财产保额为10万到14万美元。所以对子女在大学校园的财产保险保额约为1万到1.4万美元。校外居住的学生则不受保障。因此,校外居住的学生宜另外购买每月15到30美元的租户保险。

薪资损失


人们很可能认识到,如果被保险人因病或因伤导致丧失劳动能力,伤残保险在一段时间内可以替代部分收入。伤残保障通常由雇主提供。如果是自雇一族,可以为自己投保;或者雇主提供的保险范围狭窄,则雇员可以看看有无补充保险适合自己另行购买。

人们不知道的是,美国的交通保险也可以保障了部分薪资损失。如果保单上包含了个人受伤保护(PIP)——在某些州省这是强制执行的,那么被保险人一旦在交通事故中受伤,他可以获得薪资的部分赔偿,按百分比计算。至于能赔付多少,取决于州省法律和保单细节。

被告辩护律师


无论多小心,人在家中坐,祸从天上来——也可能飞进车里来,一场意外随时可以导致人们卷入到法律是非中。这无妄之灾却在交通险或者财产险的覆盖范围内,其保障责任可以偿付大量法律费用,包括作为被告雇佣一名上庭辩护律师。

保单上应该明确了保险责任细节,关于支付律师费用、诉讼费和其他相关的。再一次建议——想想看是否需要购买超额保险呢。
>> 被 作者 修改于 2015/01/16 15:38
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by 涅墨西斯 via there
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