外国人在美国买什么医疗保险–美国医疗保险系列

美国的医疗保险有4大块:医险,药险,牙险,视险。每个险也可以单独分开来买。医药保险是大块。至于剩下三种,牙医保险有用,不过对于短期访问者来说不是必须;视力保险配眼镜需要,不过很多只COVER上额100刀的镜框,和最普通的镜片,所以国内的眼镜要便宜的多;药险呢,美国的处方药很多都很贵,有的美国人过边界到加拿大买药,即使没有保险, 有时都比美国有保险福利自己负担的那部分还便宜。今天我们主要来谈谈在美国的人应该购买哪种医疗保险。

一、去美国为什么要有医疗保险
对于去美国旅游访问的外国人来说,购买美国的医疗保险是十分必要的。人在旅途,可能会突发急病,也可能意外受伤,需要及时就诊。一旦发生重病或意外事故造成生命危险,则更需要及时救治。而这一切医疗费用,都必须由病人自行支付。美国的医疗费用十分昂贵,没有疗保险的保障,一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。

访问者医疗保险一般都会cover部分医生诊所看病检查,住院,手术治疗,以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,使个人避免巨额的医疗费用支出。

二、买中国公司的保险还是买美国公司的保险?
中国有很多保险公司为海外旅行者提供境外旅游医疗保险。一般来说,国内保险公司购买了保险,必须先自费支付所有的医疗费用,才可以获得治疗。所以在中国购买境外医疗保险,一怕医疗费用过高。二是在美国看病后,一定要把收据等收好,向国内的保险公司申请报销。笔者听说过华泰,还有美亚的境外旅游保险,有朋友买过美亚的,是要自己先付,然后回国报销的。感兴趣的还是要亲自去他们的代理那里问问,看看能够报销多少,有什么限制。

美国的保险公司有针对去美国旅游的游客的保险,价格也不贵,年纪轻的话便宜,保险费每天1美元不到,可以报销医疗费,还有许多与旅行相关的保险。好处还有,美
国保险公司通常与美国本地的医疗机构有协议。你只要出示保险卡,医院就可以与保险公司直接结算费用。这种保险可以在网上购买,不需体检,手续很方便,不必担心巨额的支出。

如何选择,大家可以比较国内公司和美国公司的报销比例。因为保险费便宜的计划最终不一定是最省钱的计划。而且还要看DEDUCTIBLE的金额,也就是自己要先付多少,保险公司才会开始付钱。

三、公民移民和短期来美的外国人保险的不同
美国的医疗保险公司分为两类,大多数保险公司为美国公民和合法移民(在美国有正式工作的外国人可以加入公司的group保险,通常也在这个范畴内)提供本土医疗保险( health insurance),外国人在美国期间不能参加美国政府的公费医疗保险,也不能购买本土医疗保险的(有人要问,为啥有的外国人孕妇能申请?那是因为她肚子里的宝宝是美国公民,只要和美国公民的健康有关,又符合条件,就可以使用本土医疗保险),所以对于短期来美的外国人来说,只能购买一小部分保险公司提供的访问者医疗保险(visitor health insurance)。通常短期医疗保险可以申请短至数天,长至数年的医疗保险计划。

visitor health insurance通常报销在美期间发生急病时看医生门诊,住院,处方药,化验检查,牙科急诊等费用。这种保险通常也包含在病情需要时紧急转移病人,或在投保人死亡时将遗体运送回其祖国的费用。各个保险公司设计的每个保险品种的具体承保内容都不一样。购买前应该仔细阅读保险合同了解具体的医疗服务项目报销范围和比例。

绝大多数的访问者医疗保险都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing 
conditions)以及与其相关的并发症,比如高血压、糖尿病等,也不包括怀孕生育相关的医疗费用。所以您在出国前,应该做好全面的身体检查,需要带足日常的药品,补好牙齿,配好眼镜等。

四、访问者保险(visitor health insurance)分类
市场上的访问者医疗保险一般分两种:固定承保金额的保险计划(Fixed Coverage)和综合承保计划(Comprehensive Coverage)。

固定保额保险计划(Fixed Coverage)是指对每一项医疗服务,保险公司只承担固定的金额,例如看一次医生50美元,去一次急诊500美元,手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。

综合保险计划(Comprehensive Coverage)则是按照保险合同规定的报销比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用,其余由保险公司报销。

五、留学工作的医疗保险
如果您是去美国留学(F-1签证)或做访问学者(J-1签证),必须提供医疗保险证明,才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议,为本校学生提供学生医疗保险(Student Health 
Insurance)。您可以在学校为自己和家属购买此类保险。您也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。

美国大学一般设有学生健康服务中心( Health Services),为学生提供门诊、急诊,化验检查,健康咨询,心理辅导,疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费,就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费,但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。

当结束学习参加工作实习(Optional Practical 
Training,)后,有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。有些实习单位可能会向您提供医疗保险。如果不能获得学校或实习单位的保险,则可以通过商业保险公司购买相关的医疗保险。

在美国工作后,可以通过以下几种渠道获得医疗保险:参加公司的集体医疗保险(Group Health Insurance),自己购买个人医疗保险(Individual Health Insurance),参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。

集体医疗保险(Group Health 
Insurance)是公司向雇员提供的非工资福利。如果持H签证或L签证在美国工作,您可以和美国合法移民(绿卡持有者)或公民一样,通过雇主获得保险。缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。

如果工作单位不提供医疗保险,可以自己在医疗保险市场购买私人医疗保险。

六、美国的医疗福利是由所有工作的人支撑的,无论是否有绿卡或者公民
在美国工作时必须交纳社会保险税和Medicare税()。 
Medicare是美国政府组织的社会医疗保险项目,为65周岁以上的老年人提供医疗服务。所有人必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税。即使将来不能享受Medicare医疗保险的福利,也必须交纳。

当在美国工作并交纳Medicare税十年或者四十季度以上后,就可以在满65周岁时获得Medicare医疗保险资格。

如果在转换工作期间需要临时的医疗保险作为过渡,可以申请美国短期医疗保险。

七、合法移民申请本土各种保险的要求
刚到达美国的新移民(绿卡),必须在获得移民资格,在美国居住满五年以上,才可以有资格申请政府提供的公费医疗保险,比如Medicare或者Medicaid保险。

美国的商业保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险(Domestic Health Insurance)。通常保险公司要求需要在美国居住3个月到一年不等的时间,可以申请本土医疗保险。

许多人在美国安顿后就安排其在中国的父母移民美国。如果父母来美时已经超过65周岁,他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。他们必须持有绿卡超过五年以上后,才可以向政府的Medicare项目缴纳保险金购买医疗照顾保险计划。个别州有特例,需要到所在州的健康部咨询是否符合条件。

根据平价医疗法案,新移民可以参加Obamacare保险。但新移民通常没有资格申请美国联邦和州政府为收入低于贫困线者提供的医疗补助保险()。

美国各州对于移民的医疗政策各不相同。而且由于州预算资金的变化,州政府资助的医疗保险的标准和资格认定也经常改变。可以向本州政府了解关于移民医疗保险的最新信息。

八、奥巴马医保申请细节
1.申请奥巴马医药要具备的资格:美国永久居民(绿卡持有者)和美国公民肯定可以购买。同时,在美国官方网站https://www.healthcare.gov/上清楚列明,以下身份人士也可以正式提交申请(是否最终批准还要看其他的因素):

1)美国永久居民和美国公民(Lawful (/ holder))
2)寻求政治避难者(Asylee)
3)难民(Refugee)
4)非移民身份的个人包括持有工作签证者H1,持学生签证者F1Individual with Non-immigrant 
Status(includes worker visas, student 
visas)。但这类人群不能享受永久居民或者美国公民特别享有的申请政府补贴或救济金之类的额外福利。持学生签证者即使在新医保实施前,在校期间的医疗
保险也是被强制执行的,不能存在没有保险的空隙。学生签证者的家属F2不受新医保强制性的限制,但为防万一也要通过学校购买学生家属保险或者联系保险代理寻找补充性的医疗保险。

例如,新移民把远在中国大陆的父母接过来团聚,为年迈的父母办理了永久居民身
份,虽然父母并没有在美工作10年的足够年限,不符合联邦系统层面上的国家公费医疗(Medicare),但父母可以作为家眷,跟孩子一起购买新医保制度下的医疗保险,同时可以查看地方政府不同州的医疗福利制度可能提供的福利。总体来说,新医保的实施是通过私营保险公司来实施的,私营的保险公司都有各自的风险评估,尤其对与非公民非永久居民的外国人,成功递交申请并不一定代表私营保险公司会接受投保,法律上的合法与实际操作中会遇到不同情况。

2.新医保优势:
1)申请人即使在加入新医保之前有疾病记录(包括精神类疾病),保险公司都不得拒保。这个制度把保险的概念重新定义了。过去,患有严重疾病,例如癌症病人,申
请购买医疗保险,保险公司往往会拒保或者要求支付天价保费。而新医保要求申请者只需回答年龄、居住所在地、是否吸烟者这几项参数,申请过程中大家不会再遇到询问以前疾病记录的私隐问题。同时,64岁以上合资格申请者的保险费用,在同一个保险计划里面要求是一样的。

2)对于申请者当中的怀孕妇女,新医保的福利包括产前妇科检查和生产过程所产生的医疗及药物的费用,同时新生婴儿的检查保健费用也全面覆盖。传统的医疗保险并
不包括怀孕妇女的产前妇科检查、生产过程和1岁以下婴儿保健费用。因此在过去,当一些有计划准备生育孩子的妇女购买保险时,她们往往需要再购买另外的一种
生育保险 (Maternity 
Insurance)才能够报销妇产科检查、生产过程的费用以及新生儿保健检查费用。这一类的生育保险通常会比较昂贵,同时有条款规定,购买后12个月之内如果投保人怀孕,保险公司不承担报销费用。新医保的出发点是希望孕妇在产前能够得到足够的检查,新生孩子能更健康成长,而不用过分担忧经济方面的压力。

3)参保人可免费享有每年一次全面的常规身体健康检查。按照当今的医疗科学理论,很多疾病如果在早期发现,能够避免今后由此造成的严重的疾病恶果。新医改规定,这一预防类的体检费由保险公司全额支付。如果投保人超过50岁,不论性别,每年都能接受一次全面免费的大肠镜检查。妇女同胞还可额外获得年度乳房和宫颈抹片检查等妇科类项目。19岁以下孩童,还享有视力保险 (Vision 
Insurance) 和常规疫苗注射(Immunization Shots)。

4)年龄26周岁以下具备参保资格者,无论是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上学、是否与父母财政独立、是否参与雇主公司的团体保险,均可作为受抚养人被纳入父母的保险计划。

5)为30岁以下有经济困难或者由于之前拥有的保险计划被取消的人群设置,称为灾难保险 (Catastrophic ) 。

九、关于美国看病不花钱的谣言
有人说了,美国医院看病不是不花钱吗?是的,美国曾通过一条法律, 病人看急诊, 有生命危险,医院必须尽力抢救, 不管有没有钱. (据说此法律生效后,
 很多靠近墨西哥边界的医院, 很多都倒闭了)。抢救完结后,医院就会给病人送去帐单。如果病人死了,又没有人帮他付,医院亏本;如果病人活著, 
又不付帐单, 
医院就会让讨债公司出面。还不付,就有可能上法院,通知信用公司。在美国,信用分数低了,到处碰壁,贷款租房买房买车找工作买保险,都会查信用的。

在美国, 医院绝大多数是私人企业, 一个大医院的急诊部, 也许就是几个大夫的公司在经营. 同一医院大楼, 也许有几个不同的私人医疗单位共用。

曾听说过, 老中的父母在美国看急诊, 所有医院手续让老父母签名, 后来收到帐单, 不付账,回国了,还四处说在美国看病不要钱。首先,这是逃债,不是看病不花钱,医院也没有办法, 连个社会安全号都没有,讨债公司都没折。所以医院的急诊室经常一等就是几个小时,人满为患,很多没有生命危险的就直接打发回家了。

每个政府和国家都有一些应急的措施. 医院为了符合国家的法律, 在急诊处救人治病损失了钱,当然会想办法向政府要,能要多少要多少。为了补尚医院的损失,政府也会给医院适当报销一些费用, 但这些费用是有严格的规定的,各个州和地区都不一样。

当地政府为了能留驻医院,不致于方圆百里人们没有地方看病, 政府会给医院一些补贴. 另外, 医院也可向一些基金组织申请补助, 还有些人会向基金会或医院捐钱,来报销一部分医院的损失。还有就是, 医院可提高对有保险人的收费标准。也就是有保险的良民,在医院看病交的钱,有一部分是为那些跑掉的人来看病交的.

十、美国医疗保险杂谈
美国的医疗保险公司极多,对个人开放的要比团体的贵的多。但也有便宜的,比如你看病自付70%,保险公司付30%的医疗保险一定便宜,即使这样,买这种医疗保险的人也叫有医疗保险了,就不会算在美国政府的没有医疗保险人口的统计数据里了。

那生病了有保险就不用交钱了吗?不是。很多保险分两类PPO和HMO,PPO可以自己找专科医生,HMO必须找家庭医生PCP,让PCP来refer你去看专科医生。两者都要自己掏钱,首先是DEDUCTIBLE,少的自己要先自付250美元,多的3000美元到更高的都有,然后保险公司才开始报销。然后每次看医生还有COPAY,有点像挂号费,每次去都要交,PCP经常是20-30美元,专科医生50美元,各家保险都不太一样。有的牛一些的专科医生COPAY只收现金,真是什么情况都有。然后拿药也是要自付一部分的。

COPAY: 是指你看病时, 保险公司不付的那部分钱, 这剩下来的你要付的部分叫COPAY. 也就是说, 大夫给你看一次病的收入是你的COPAY加上你的医疗保险公司付给他的.

PCP: Primary Care Physician, 是你选的家庭医生, 你要有病, 要先给他联系.

看病一定要预约, 不预约的情况, 就是自己开车到医院去看急诊,COPAY很贵,100美元。看急诊也最好自己开车去,叫救护车,要另付叫救护车的费用, 很贵,当然如果开车不安全,还是要叫救护车的。

然后,还记得穷学生时期,学校要求保险,学校里的中国人都去一个网站去买,比学校提供的一年便宜200美元,也能用,就是看病自己掏钱多,年轻反正看病也少,现在想想幸亏没大病。然后以前都是拿奖学金的多,什么都要花钱,有的人省下钱不买牙医保险,因为出国前把牙都补了一遍。然后某天,牙疼,找了个华人黑
牙医,花了800美金,这是什么概念?工作了之后知道,牙医保险单位的group 
rate一个月也就几十美金。总之,美国医疗保险的水深着呢,多到网站上看看各种医生的评价吧,关键时候还是需要一个好医生的。