【我的车保如何降低了67%】车保详细介绍

看到时不时有人问关于车保的问题,很多次我回的内容都是大同小异,但是要解释起来也是相当麻烦。所以lz决定单开一个详细的贴分享一下我买车保的经验。给新买车的同学一些经验参考。另外lz自己在纽约,所以很多可能只是applicable to NY。如果有说的不对的地方或者大家有补充,欢迎回复讨论。另外说明下车保需要了解的关键字用红色标出,其他需要注意的地方用蓝色标出。Q&A section在最后,之后提到的问题都会更新进去。

先说一下我的情况。lz女生,今年23岁。full time student, GPA above 3.0,纽约长岛租房居住。5月拿的国内驾照,2013年5月拿的美国驾照,2013年7月买的车(09年honda accord coupe)。这些都是会影响保费(premium)的因素。

其实买车的前一天才搞清半险(liability)和全险(full coverage)的区别,也才开始真正的研究车保险。当天买的第一份保险是statefarm的全险,但是是state minumum(25/50/25, 后面会详细解释),358一个月。后来通过不断的研究和换保险公司,现在拿到的价格是半年700的全险(50/100/50, comprehensive deductible 100+full glass, collision deductible 500,具体的我也会在后面解释)。另外通过研究和经验积累,也帮几个同学搞定了他们的保险。所以基本有什么问题可以问,lz知道的都会回答。

首先来列一下车保的通常项目(coverage):
在这里提醒一下,很多人问我报保险会不会涨保费啊什么的,注意No-Fault的claim是不会导致你的保费上涨的。包括comprehensive,PIP,uninsured motorist等。。。各州法律应该也略有不同。大家注意在quote的时候看一下险种介绍。

Liability: 
俗称的半险,必保项目。保的范围是当出车祸的时候是你的责任,用来赔付对方的车(如果是对方的责任则用他的liability赔付你的车,他的车也是他自己负责不用你负责)。里面包括bodily injury 和 property ,分别赔付对方的人和车子(物品)损失。那么我们看到的bodily injury limit都是25k/50k这样的形式,前者是每人每次事故最多赔付额,后者是每次事故总共最多赔付额。property也有limit,所以我上文写的50/100/50是指liability limit: bodily 50,000/100,000和property 50,000。价值高于五万的车还是少所以我觉得这样一般就够~~也是因为我付不起再多的啦。。。liability的保费占全保的一半左右(或以上)。

Uninsured Motorist:
可选。保的范围是当对方责任,但是对方hit-n-run,或者没有上保险,无钱赔付你的时候,用来赔付自己的损失。但是我的保险上显示只赔人不赔车,不知道别家公司是不是也是这样。
我UM的limit同样也是50/100.

Comprehensive:
可选。当你的车被自然灾害、动物等破坏,或人为破坏(基本可以理解成不是撞车造成的就可以)造成的损失由此项赔付。此项有deductible——也就是说,没有赔付限额(limit),但是损失的前$XXX需要自行支付。所以deductible越低,保费越高。我的comprehensive deductible是100,另外有full glass,意思是如果我的车遭到损坏,维修费在100之内,需要我自行支付。如果需要一百以上,则我自己支付100,剩下的由保险公司全额支付。如果玻璃遭到损坏,保险公司全额赔付。

Collision:
可选。当出车祸是你的责任,用来赔付你的车。同样也是deductible性质,我的deductible是500。也就是说任何维修费,前500需要我自行支付。

Personal Injuty Protection(PIP):
有些州可选,有些州必选(比如纽约)。无论车祸是谁的责任,都可用来赔付你车司机(in most of the cases, 就是你)和你车上的人的医药费。同时可以选择另外cover因为受伤而无法去工作造成的经济损失。同样也是deductible形式。我选择了没有deductible,因为$200 deductible并没有便宜多少。。。

全险的定义比较宽泛,基本只要有以上五项,就算全险了。但是还有另外一些附加险,价格十分便宜,可以自行添加:

Road Service:
如果你的车在路上break down,或者没油了,可以用这个保险cover你拖车到最近的维修站的费用(每家保险公司略有不同,有的规定的是mile数)。或者你把自己锁到车外面了可以叫他们来开。。LOL。反正这个每家规定不同,需要看清楚coverage再买。另外保险公司也可能规定必须要买collision/comprehensive才能买ERS。

Rental Reimbursement:
如果你的车送去维修了,你需要另外租车,这项可以赔付你租车的费用。一样有limit。比如30/900,50/1500,指的是每次每天最多30或50,总额最多900/1500…

Medical Payments: 
无论谁的责任,可以cover医药费或者救护车费。。。这项我也不知道具体怎么操作,但是看半年才一块钱就加上了。。。

基本主要的保险项目就是这些啦。那么再来介绍一下一般来说会影响保费的因素。需要注意的是每家公司计算保费的公式不同,他们考虑的因素也不同。

0. 出事故 file a claim,或者拿violation ticket之后会涨保费,这个大家都知道我就不说了~~

1. 驾龄:这个基本可以说是最主要的因素。驾龄越长,保费越低。当然这是建立在没有事故记录的基础上的。另外permit会比valid驾照的保费高,而且有些公司根本不给permit保。

2. 年龄:年龄越大,保费越低。teenager保费会很高,另外25岁之后保费会下降很多。

3. 性别:同样情况下,女生比男生的保费会低很多。

4. 婚姻状态:已婚人士比未婚人士保费低,如果有了孩子保费更低。

5. 所在地:城市比乡村的保费高,交通越乱保费越高,所在州不同保费也差很多。。。纽约州保费好高>.<
另外租房比拥有自己房子保费高一点。

另外还有一些可以有折扣的机会,但是同样,有些折扣不能应用在所有公司的。

1. 新车

2. ABS

3. Alarm/vin etching(窗户上刻vin)/ Recovery system

4. Daytime Running Light

5. student: full time student如果GPA在3.0以上的在很多公司可以拿到折扣。

6. 在很多州都有point reduction course不止可以减点而且还能减保费的好事~~~基本可以拿到10%off 左右。有效期三年(至少纽约是~)

7. 预计车子行驶状况:每年的mileage之类的,如果开得少可能有额外折扣。

8. Statefarm, Progressive之类的公司会有 speed and activity monitor的折扣。就是在车上装一个可以监控速度的仪器,如果你高峰期/半夜不开车;没有急刹车/急加速的开车习惯之类的,可以拿到最多30%左右的折扣。一般你会需要装这个仪器半年到一年,之后的折扣会根据收集到的数据计算。

9. 如果在同一家保险公司有超过一辆车的保险,或者同时保有房屋、财产保险,可以拿到multi-car/multi- discount。我和男朋友的车保在同一个地址,同一个policy里面,于是两个人分别保加起来的1700变成了合起来的1440。二百多刀的discount。

10. 就是我应用得屡试不爽的,换公司的折扣。我换保险3次,每次都拿到很大的折扣。而且一定要多打几个电话,每个agent报出来的价格也有可能是不同的。

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了解了这些coverage和折扣之后,最后分享一下我的经历。我刚买车的时候打了很多大公司的电话quote,包括geico(600+),state farm(358),progressive(500+),liberty mutual(忘记了 好像是不给保),nationwide(不给保),由于我是才拿了2个月驾照的新手,没有保险记录,所以很多公司不给保。所以最后选了最便宜的state farm。 但是我没有就此放弃。。。过了半个月我又开始新一轮的quote,这次progressive给出了1700半年,而liberty mutual给出了1500+半年。于是我直接换到liberty mutual。(换保险的时候liberty mutual要走了我之前保险公司的信息和单号,跟state farm联系了停掉我之前的保险,我自己没有管。但是之后很久发现还没退钱,所以还是有亲自去打电话跟state farm确认确实cancel了。)在此期间我拿到了point reduction course的certificate,于是liberty mutual又给我降到了1400半年。在这里提醒一下,如果交了一个月/半年的保费但是中途换了保险,剩下未用的保费是可以全部退回的。因为保险是按日计费。所以换保险几乎没损失。

当然我不会就此满足,隔了20天之后我又去重新quote一遍,意外地发现了先前给我一个月600的geico居然这次给到我半年900+。。。十分兴奋地又打电话确认,然后得到了新的信息:如果我把男朋友和他的车(2003 Rav4,liability only)也保进同一个policy,只需要加上200多刀!于是我把state minimum的coverage提高了limit,加上了不少optional的保险,再加上男朋友的保险,一共是1200+半年。这是去年9月初的事情。如今半年过去了,前几天拿到新的policy premum,1100+。我自己的那部分是700。我又quote了别的公司,居然都没有什么太大的降幅~~~于是满意地续约了哈哈。。

最后来几个小tips

1. 男朋友以前的公司是法拉盛的小保险公司,当时他从geico(liability一月280)换过去(100+)然后告诉我什么服务都没有。。。当然他也没出过大事故,万幸万幸。。。如果条件允许,还是尽量在大公司保险有保障。除非是对自己特别有信心绝对不会出事愿意赌一把。。。

2. 新车啊价值高的车啊就不要只liability。出了事自己的车损失就大了。

3. 提醒一下,liability的保费计算跟人关系比较大,跟车关系比较小。comprehensive就跟车的关系比较大了(具体说是跟车的价值/维修费关系很大)。

Q&A

Q: 保险跟车还是跟人?

A: 保险是跟车不跟人的,也就是说如果你给你的车上了保险,尽管是用你自己的information上的保险计算的保费,但是如果别人开你的车出了事故而且有责任的话,你的保险公司也有责任赔付。但是这样的话他们也会增加你的保费。。
但是,如果你把别人加入了你的保险(policy),也就是说两个人一辆车,那么你出事故算你的记录,她出事故算她的记录,这样她开车就不会威胁到你个人的保费了。我和我男朋友两个人两辆车,虽然他的车在他的名下我的车在我的名下,但是我们是同一个policy。在我们这个policy里面,谁出事算谁的记录。注意,即使这样,应用的保险仍然是跟着车的。比如他的车没有comprehensive和collision,但是我的车有。这样的话无论我俩谁开他的车,出了事故,都不赔车。无论谁开我的车出了事故,都是要赔我的车的。

Q: Rental reimbursement可不可以用来在出去玩的时候租车?

A: 不可以。只能用来在车子维修期间补偿租车费用。

Q: 买半年的保险可以随时跳出吗?之前的钱怎么退回?

A: 任何保险都可以随时跳出。保险以日计费,剩下的unused天数都会退款的。因为法律规定一个车同时只能有一个保险,所以你买了新的保险其实本来的保险就自动失效了,只是你需要通知你原来的保险公司一下你们的合同终止了,他没有说不的权利。。。哈哈。。。很多公司半年的premium比起月保费都会有很大折扣。所以存款够的话一定要把这个discount拿下。

Q: 买了一个月/半年的保险,保险到期是自动终止吗?不会继续扣钱吧?
A: 一般保险公司是会assume你继续跟他们保,所以会继续给你寄下季度的账单。如果想到期就终止一定要提前跟他们说,否则他们charge你钱就略麻烦了还得退回。。